東京海上日動 東京海上あんしん生命 保険 補償の宮本保険オフィス
保険を学ぼう
Q. 契約前にすべきことは？
新たに契約する場合は当然ですが、保険の契約には継続や更新時も必ず契約者本人からの意思確認が必要です。
契約の内容、補償の内容、保険料の支払い方法、期間等必ず確認することを心がけましょう。
特に補償の内容は事前に商品パンフレットや保険会社のホームページ等で見ることができますので自分の目で商品内容をチェックすることをおすすめいたします。
～だろうは禁物です。
こういうケースは保険で補償できるだろうとご自身で判断は禁物です。わからないことや気になることは必ず契約前に営業マンに確認することが大切です。
契約期間中に契約内容を変更する場合には、追加の保険料が必要になったり、逆に保険料の一部が返還されたりすることがあります。
たとえば
多くの自動車保険では、運転者を家族に限定したり運転者の年齢を限定することで、保険料を割引しています。
例1）「30歳以上限定割引」で契約していて、同居しているお子様が１８歳になり免許を取って運転するようになった場合→割引対象外となりますので、追加の保険料が必要になります。
例3.）スポーツ車から軽自動車に車を買い替えた場合などに保険料が下がるケースがあり、残りの契約期間に応じて保険料の一部が返還されます。
また、契約期間の途中で解約のお申し出があった場合も、残りの契約期間に応じて保険料が返還されます。
逆に、スポーツ車から軽自動車に車を買い替えた場合などに保険料が下がるケースがあり、残りの契約期間に応じて保険料の一部が返還されます。
Q. 保険料は、どうやって決める？
たとえば最近の自動車保険では、ゴールド免許所有者の保険料が安くなるものも増えていますよね。そもそも保険料は、どのように決められているのでしょうか。
保険料を決める際には、まず過去に起きた膨大な数の事故や災害のデータを分析します。交通事故や火災、あるいは水害や落雷などは、どれくらいの確率で起きるのか。一つひとつはバラバラに発生しており予測は不可能ですが、データの数が増えると、たとえば一台の車が一年間に事故を起こす確率が統計的に計算できます。
これを「大数の法則」といって、分析するデータの数が増えるほど、確率は一定の数字に近づいていくのです。
さて、さらに分析を進めると、事故や災害の発生確率はさまざまな条件の違いによって違うことがわかります。
たとえば交通事故を起こす確率は、年齢によって違います。また走行距離の長い人ほど、当然、事故に遭う確率も高くなります。免許を取ったばかりで初めて車を買った人と、何年も無事故のゴールド免許ドライバーの保険料が同じでは、明らかに不公平ですよね。そこで事故の確率の高い人には高い保険料を、低い人には低い保険料を設定します。またエアバッグなど安全対策が充実している車ほど、事故の際に乗っている人へのダメージは少なくなりますので、車種によっても保険料は変わります。
これを「公平の原則」といいます。木造住宅よりもコンクリート住宅のほうが火災保険料は安いですし、耐震等級の高いビルのほうが低いビルよりも地震保険料は安くなります。
さらに、契約者の皆さんから集めた保険料と、保険会社が支払う保険金額と経費の総額が等しくなるように計算します。これを「収支相等の原則」といいます。
このように、保険料は綿密な計算とルールによって、適正な金額に決められているのです。
